Como funciona a análise de crédito de um banco

Não é só o score

O score é um dos insumos da decisão, mas está longe de ser o único. Cada instituição tem política própria de risco e combina várias fontes de informação.

É por isso que a mesma pessoa é recusada em um banco e aprovada em outro no mesmo dia.

O que entra na conta

De forma geral, a análise combina cinco blocos de informação.

• •Restrições ativas no CPF e histórico de pagamento nos birôs
• •Score de crédito de mercado
• •Renda declarada e, quando existe, renda comprovada
• •Comprometimento atual: quanto da sua renda já está tomada por outras dívidas
• •Histórico interno: como você se comporta dentro daquela instituição específica

O fator mais subestimado

O histórico interno costuma ter peso alto e é justamente o que quase ninguém trabalha. O banco onde você recebe salário, movimenta conta e paga contas vê coisas que nenhum birô mostra.

Pedir crédito onde você já tem relacionamento ativo tende a dar resultado melhor do que pedir num banco que só conhece o seu CPF.

O que você consegue melhorar antes de pedir

Alguns itens estão fora do seu alcance no curto prazo. Outros não.

• •Atualize renda, telefone e endereço no cadastro do banco e nos birôs
• •Movimente a conta por alguns meses antes de solicitar
• •Concentre recebimentos numa instituição, em vez de espalhar
• •Reduza o comprometimento: quitar uma dívida pequena melhora a proporção
• •Considere aderir ao Cadastro Positivo, que adiciona histórico de pagamento em dia

Recusa não é sentença

A política de risco de cada banco muda com o tempo e com o cenário econômico. Um 'não' hoje não significa 'não' para sempre — nem na mesma instituição.

Você também tem direito de perguntar o motivo genérico da recusa. Nem sempre a resposta é detalhada, mas às vezes revela algo simples de corrigir, como cadastro desatualizado.